“讓每個人都可以接收信用卡付款。”這是美國知名手機(jī)支付公司Square的廣告語。
創(chuàng)立于2010年的Square，憑借一款插入手機(jī)音頻口的硬件產(chǎn)品，成為美國炙手可熱的明星創(chuàng)業(yè)公司。
Square的手機(jī)刷卡器可以實現(xiàn)個人(主要是個體商戶)的信用卡收單，由于美國POS機(jī)十分昂貴，這一功能大大減輕了美國中小商戶的負(fù)擔(dān)，使Square得以迅速發(fā)展。
4月公布的數(shù)據(jù)顯示，Square支付量環(huán)比增長25%，年處理金額將達(dá)到50億美元，估值40億美元。
但是，同樣的模式在中國卻難以復(fù)制。
國內(nèi)面向小商戶難走通
周二，國內(nèi)支付公司拉卡拉宣布推出手機(jī)刷卡器，這種在美國被用作商戶信用卡收單的產(chǎn)品，到中國變成了面向個人用戶的“借記卡查詢、信用卡還款、個人還貸、轉(zhuǎn)賬匯款、個人收賬、便民繳費和網(wǎng)購特惠”。
“我們與Square在產(chǎn)品和商業(yè)模式上完全不同，我們專注于個人移動支付，不是面向商戶。”拉卡拉董事長孫陶然對新浪科技表示，拉卡拉的目標(biāo)是構(gòu)建一個便民支付生態(tài)圈，不論是手機(jī)刷卡器還是電腦刷卡器，都是其中的一部分。此前，拉卡拉已經(jīng)在全國的便利店部署了6萬個便民支付點。
拉卡拉不把商戶作為切入點的原因是他們的需求并不旺盛。
“國外POS機(jī)手續(xù)費非常高，而且還收取高額的機(jī)具管理費。反觀國內(nèi)，POS機(jī)的價格戰(zhàn)已經(jīng)打得天昏地暗，稍微靠譜的商店都能給你安個POS機(jī)，不少機(jī)具是免費的，甚至免收服務(wù)費。”海南航空旗下新生支付B2B產(chǎn)品負(fù)責(zé)人陸天順表示，手機(jī)刷卡器能為國外商戶省去很多成本，而在國內(nèi)，這些成本幾乎不存在，商戶沒必要使用手機(jī)刷卡器。
“中國消費者對安全和誠信十分敏感，對習(xí)慣了POS機(jī)刷卡的消費者來說，商家突然拿出那么個不倫不類的小玩意，消費者沒有安全感。”陸天順說，“很多國內(nèi)信用卡用戶不敢輕易在不熟悉的終端上刷卡，不誠信商家、惡意商戶的故事聽得太多太多，大家都提心吊膽。”
信用卡支付壁壘
另外，國內(nèi)的信用卡支付壁壘，也在相當(dāng)程度上限制了手機(jī)刷卡器的應(yīng)用場景。
由于國內(nèi)面臨信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，國內(nèi)手機(jī)刷卡器不支持個人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能用信用卡支付。
一位支付行業(yè)專家告訴新浪科技，由于美國信用卡的應(yīng)用場景非常廣泛，所到之處基本都可以使用信用卡支付，完全沒有必要為了套現(xiàn)消費。另外，美國的融資環(huán)境比較好，中小企業(yè)不需要借助套現(xiàn)去籌備資金。更重要的是，這種套現(xiàn)的成本很高，比如你套現(xiàn)100塊，可能實際上只能拿到97塊錢，因此信用卡套現(xiàn)在美國很少發(fā)生。
在中國，信用體系尚不健全，信用卡惡意套現(xiàn)詐騙的新聞時常見諸報端。為此我國出臺了嚴(yán)厲的法律，根據(jù)《中華人民共和國刑法修正案》，明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的，可處3年以下有期徒刑或者拘役。
“國外信用卡是可以隨意取現(xiàn)不收取額外手續(xù)費的，國內(nèi)信用卡取現(xiàn)銀行要收手續(xù)費，POS機(jī)套現(xiàn)被政策嚴(yán)格限制。”陸天順透露，銀聯(lián)希望通過控制POS終端來管理信用卡套現(xiàn)和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機(jī)刷卡器這樣不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會很混亂。
陸天順表示，對于支付公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，銀聯(lián)有些抵制，銀監(jiān)會也比較保守，部分銀行和這類公司進(jìn)行收單合作要求客戶存入足額保證金。因此，政策上的風(fēng)險，也一定程度上阻礙了這類產(chǎn)品的發(fā)展。
手機(jī)刷卡器的商業(yè)未來
雖然存在種種限制，但是在國內(nèi)手機(jī)刷卡器的春天似乎已經(jīng)到來。除了上述提到的拉卡拉，國內(nèi)涉足此類產(chǎn)品還包括騰訊投資的樂刷、與銀聯(lián)緊密合作的盒子支付、錢方支付等10余家公司。他們大多不約而同的選擇了個人用戶作為切入點，拉卡拉只是其中的典型代表。
盈利模式上，與Square免費贈送、收取后續(xù)手續(xù)費的模式不同，拉卡拉手機(jī)刷卡器的硬件售價就高達(dá)199元。
“與解決的問題相比，199一點也不貴，買一個iPhone殼還要200塊錢。”孫陶然說，“刷卡器是有硬件成本的，我們不可能賣一臺賠一臺。”
孫陶然解釋說，拉卡拉每年在研發(fā)上的投入大概3000萬左右，199元的定價是根據(jù)成本狀況核算出來的，以后會不斷降低售價。“也許未來，用戶在凡客上買東西到一定的額度凡客可以送你一部，電商希望給他們的用戶提供一些增值，拉卡拉刷卡器將更多的結(jié)合到電商的促銷活動中去。”
另外，與其他的第三方支付手段一樣，收取手續(xù)費也是拉卡拉手機(jī)刷卡器的盈利模式之一。
根據(jù)央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)是，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
目前拉卡拉已與淘寶網(wǎng)、紅孩子、樂淘、去哪兒等電子商務(wù)平臺進(jìn)行合作，在其手機(jī)客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，消費者在移動終端上刷卡付款時，拉卡拉就可以獲得手續(xù)費。
對于未來，Square與他的中國門徒有著完全不同的想法，他們的故事似乎更美妙一些。
Square的下一步是“刷臉”。
一個陽光明媚的下午，你從商場中走出來，打開手機(jī)中的Square應(yīng)用，搜索最近的冰淇淋店，選擇“中杯暴風(fēng)雪”，點擊“我要付款”。你的照片和名字被迅速傳到冰欺凌店的iPad上。
5分鐘后，你走進(jìn)冰淇淋店，笑著服務(wù)員說：“我是張三。”服務(wù)員核對你的姓名和照片，遞給你暴風(fēng)雪，點擊“確認(rèn)”，綁定在Square上的信用卡自動完成了支付。
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本文標(biāo)題：手機(jī)刷卡器的春天：Square與他的中國門徒
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