作為第三方支付行業(yè)的前三甲，微信支付在年前宣布轉(zhuǎn)賬收費后近日再推出“提現(xiàn)收費”政策。在老對手支付寶以及各大銀行紛紛免除各種費用的大環(huán)境下，微信支付“提現(xiàn)收費”無疑是把早前銀行給用戶帶來的成本又重新嫁接給了消費者。對于微信方面表示的“提現(xiàn)交易收費并不是微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費”一說，相關(guān)銀行也表示了否認(rèn)。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，使得交易行為發(fā)生了巨大的變化。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸理財在進(jìn)行充值、提現(xiàn)等操作時收取手續(xù)費的平臺大有人在。
一、投資P2P平臺會被收取哪些費用？
對于投資人來說，p2p網(wǎng)貸平臺費用項目有充值費、提現(xiàn)費、利息管理費、VIP費、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費等。對于借款人來說，收費項目有充值費、提現(xiàn)費、借款管理費、VIP費、逾期罰息等，一些平臺可能還會有逾期催收費、擔(dān)保費、實地考察費等等。
1、投資人服務(wù)費
不同P2P平臺對借款人收取的服務(wù)費各有差別，利息從千分之幾到百分之幾十都有，這種費用可以稱之為“投資人服務(wù)費”，各個平臺對于投資人所收取的服務(wù)也是各不相同。
據(jù)中申網(wǎng)了解，點融網(wǎng)、人人聚財、合力貸是投資人所賺收益的10%，微貸網(wǎng)是利息的6%作為投資人利息管理費，而拍拍貸、團(tuán)貸網(wǎng)、錢多多對于理財人是免費的。
2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費用
隨著行業(yè)的發(fā)展，目前債權(quán)轉(zhuǎn)讓在線下及線上P2P平臺中已經(jīng)開始活躍，并逐漸市場化。國內(nèi)市場上相當(dāng)多的p2p網(wǎng)站均有債權(quán)轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，對債權(quán)轉(zhuǎn)讓收取服務(wù)費。例如，開鑫貸的收費方式是對債權(quán)轉(zhuǎn)讓人收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓對應(yīng)借款本金的0.2%。
據(jù)中申網(wǎng)了解，大部分P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓的定價與原始合同一致，債權(quán)的本金還剩余多少，定價就是多少，債權(quán)轉(zhuǎn)讓只轉(zhuǎn)讓了所有權(quán)。但是也有少部分債權(quán)人需要緊急轉(zhuǎn)讓，愿意折價出售；也有些債權(quán)人的債務(wù)人非常優(yōu)質(zhì)，出現(xiàn)溢價轉(zhuǎn)讓的情況。
3、會員費用
不同的平臺以不同的形式定義會員，收取會員費用并給予相應(yīng)特權(quán)。各個平臺對于VIP享受的服務(wù)也是不一樣的，通常每年10-200元不等。會員費也分為普通會員免費和VIP會員費兩種，VIP會員收取一定費用，而普通會員一般為免費。
據(jù)中申網(wǎng)了解人人聚財VIP費用10元/年，紅嶺創(chuàng)投VIP會員費用180元/年，微貸網(wǎng)VIP收費標(biāo)準(zhǔn)是120元/年。
4、各種充值、取現(xiàn)等費用
據(jù)中申網(wǎng)了解，大部分的P2P平臺會選擇在第三方支付平臺進(jìn)行資金托管，投資人和借款人的資金交易都是在第三方支付平臺上進(jìn)行的。采用這種方式的平臺，其充值費和提現(xiàn)費是由第三方支付平臺收取，平臺收取的費用包括利息管理費、VIP費、債權(quán)轉(zhuǎn)讓費等。
此外，還有一些平臺為了資金安全，繞開第三方支付平臺，直接通過銀行進(jìn)行支付、提現(xiàn)。投資人進(jìn)行投資時，就相當(dāng)于是購買產(chǎn)品，需要直接把資金打入到平臺賬戶中；提現(xiàn)時，平臺也會直接通過銀行把資金打入到投資人的銀行賬戶中。這種情況的充值和提現(xiàn)費用由銀行收取。
二、江蘇省發(fā)布P2P企業(yè)收費相關(guān)政策 平臺收費有法可依
作為目前最為炙手可熱的行業(yè)之一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸吸引了眾多的創(chuàng)業(yè)者和投資者的目光。2015年年初，銀監(jiān)會設(shè)立普惠金融部，監(jiān)管P2P網(wǎng)貸。但是，雖然明確了監(jiān)管主體，相關(guān)監(jiān)管細(xì)則卻遲遲沒有落地，這也給P2P的發(fā)展帶來了一定的阻力。
2015年11月，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推出了《P2P平臺企業(yè)收費規(guī)定指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，這也是全國范圍內(nèi)的首個網(wǎng)貸平臺收費標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)中申網(wǎng)了解，這份首次出臺的網(wǎng)貸平臺收費標(biāo)準(zhǔn)中包括平臺收入來源和成本支出兩方面。其中，平臺收入來自借款管理費、利息管理費和會員管理費。具體而言，純粹的信息中介平臺借款人的借款利率在最高利率限制下由自己設(shè)定。提供擔(dān)保的平臺相應(yīng)增加了擔(dān)保費收入，大約為借款金額的3%。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的平臺能夠獲取一定利差收益，也相應(yīng)地承擔(dān)著對融資方的資質(zhì)審查與資金監(jiān)督責(zé)任。
此外，平臺的支出費用主要包括平臺構(gòu)建、網(wǎng)站推廣、網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)費。其中，宣傳推廣成為平臺的主要支出。
實際上，早在2015年年初，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任助理李志磊在“P2P金融創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇”就曾提出，“網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有明確的收費機(jī)制，不能為了吸引客戶，而盲目追求高利率、高回報”。
中申網(wǎng)認(rèn)為，投資人之所以拋棄傳統(tǒng)投資渠道選擇P2P網(wǎng)貸投資，無非是為了獲取更多的利益；而借款人選擇P2P網(wǎng)貸平臺也是想在解決資金問題的同時盡量壓縮成本。所以，被定位為“信息中介”的P2P平臺在保證安全運營的同時選擇賺取更多的利潤也是無可厚非的。所以P2P平臺在收取一些費用時，也是在投資者、借款人之間相互角力。
三、重壓之下 P2P平臺盈利路在何方？
近兩年來，國內(nèi)P2P平臺如雨后春筍般冒出來，巨大的平臺數(shù)量已經(jīng)超過了市場可容納的底線。在平臺之間競爭壓力越來越大、獲客成本不斷提高的同時，平臺依靠會員管理費、利息管理費亦或是借款管理費作為平臺的主要收入，會導(dǎo)致平臺運營難以為繼。政策的棍棒打不倒市場的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，P2P平臺的主要贏利點到底在哪里呢？
據(jù)中申網(wǎng)了解，目前國內(nèi)幾大P2P網(wǎng)貸平臺的主要收益來源多在于投、貸雙方的服務(wù)費以及充值、提現(xiàn)手續(xù)費等為主，高度依賴交易規(guī)模。純粹中介平臺的收益與交易量呈高度正相關(guān)，與風(fēng)險損失及壞賬呈負(fù)相關(guān)，所以平臺要實現(xiàn)生存發(fā)展則必須增大交易規(guī)模，同時要兼顧到壞賬率的控制。
中申網(wǎng)認(rèn)為，P2P平臺本質(zhì)是企業(yè)，因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見與非銀支付網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法等監(jiān)管政策的相繼出臺出臺，許多P2P網(wǎng)貸平臺生存空間將受到嚴(yán)重擠壓。目前來看，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺盈利具有“條件性”：只有當(dāng)交易總額達(dá)到一定規(guī)模時，才能彌補前期虧損、實現(xiàn)盈虧平衡。隨著技術(shù)的進(jìn)步，P2P平臺未來將逐漸提高交易費在收入中的比例，減少甚至取消注冊費用將會大幅增加平臺用戶，從而縮減自平臺設(shè)立到盈利平衡的營運周期。
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