范璟
【隱藏機(jī)構(gòu)名稱】Crediref收集的借款人信用報(bào)告中，不包含其借貸機(jī)構(gòu)的名稱，以免不同小貸公司相互爭(zhēng)搶客戶。
【漏付率減少】通過使用Crediref，當(dāng)?shù)刈畲笮≠J公司之一Genesis客戶漏付率減少了4.5-4.8個(gè)百分點(diǎn)，不良行為率下降了1-3個(gè)百分點(diǎn)。
【激勵(lì)效果】對(duì)信用信息體系存在的了解將產(chǎn)生激勵(lì)效果；反之如果借款人不知道自己的借款歷史正被共享，或者知道但不明白共享的意義，那么其借款行為不會(huì)有任何變化。
自從知道了Crediref的存在之后，芭芭拉·布隆迪比以往更注意及時(shí)還款，因?yàn)榱己玫倪�款記錄，會(huì)讓她下次貸款更容易，借到的錢也可能更多。
芭芭拉是危地馬拉的一個(gè)普通婦女，她要獨(dú)自養(yǎng)活5個(gè)孩子。她做了點(diǎn)小生意，不定期地需要去當(dāng)?shù)氐男≠J公司借錢。如果在Crediref中的記錄良好，小貸公司會(huì)更愿意借錢給她，利息也更低。
Crediref是一個(gè)私營的信用信息共享平臺(tái)，由小貸聯(lián)盟Redimif創(chuàng)建，專門提供小額貸款借款人的信用信息，2002年3月正式開始運(yùn)行，Redimif的成員包括危地馬拉19家小貸機(jī)構(gòu)。通過Crediref，小貸公司可以付費(fèi)查詢借款人的信用記錄。Crediref不提供直接的信用評(píng)級(jí)服務(wù)，小貸公司需要自行評(píng)估借款人。
Crediref的產(chǎn)生的主要原因是為了避免系統(tǒng)性小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)末，微型金融在拉美發(fā)展迅速，隨著小貸機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，交叉借貸現(xiàn)象非常普遍，借款人往往同時(shí)在不同的小貸公司借款，結(jié)果欠債過多，最終導(dǎo)致小貸違約率飆漲，釀成危機(jī)。但當(dāng)?shù)卣J(rèn)為信用數(shù)據(jù)非常敏感，不能交給私人機(jī)構(gòu)，因此禁止私營信用咨詢公司。與此同時(shí)，公共信用管理機(jī)構(gòu)一直沒有在微型金融領(lǐng)域收集數(shù)據(jù)。其后，各國先后修改法律，允許私營信用咨詢機(jī)構(gòu)的存在，這正是Crediref的由來。
信用共享平臺(tái)
Crediref由一家叫作Banca Red的外部實(shí)體獨(dú)立運(yùn)營。Crediref收集的小貸借款人數(shù)據(jù)既有正面信息，也有負(fù)面還款信息，包括借款人姓名、身份證號(hào)碼、當(dāng)前或最近一次借貸的規(guī)模、是否曾有過貸款或分期還款違約、當(dāng)前貸款的分期還款規(guī)模和頻率、借款人兩年的還貸記錄等。在Crediref提供的借款人信
用報(bào)告中，不包含其借貸機(jī)構(gòu)的名稱，以免不同小貸公司相互爭(zhēng)搶客戶。Crediref不提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，具體風(fēng)險(xiǎn)需要小貸公司自己評(píng)估。
之所以使用Crediref這樣的信用共享平臺(tái)，而不是使用危地馬拉已有的信用管理機(jī)構(gòu)，小貸公司自有一本賬。通常來說，信用查詢投入的預(yù)期收益取決于信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，為從大型信用管理機(jī)構(gòu)獲得的數(shù)據(jù)和采購、分析報(bào)告付費(fèi)往往可以接受。因?yàn)殂y行的放貸額度一般較大，他們業(yè)務(wù)量的規(guī)模往往可以覆蓋這一成本。然而，對(duì)小貸機(jī)構(gòu)而言，使用信用管理機(jī)構(gòu)的報(bào)告和分析過于昂貴。同時(shí)，大的銀行往往擁有與信用管理機(jī)構(gòu)對(duì)接必不可少的信息管理系統(tǒng)，以及有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士。然而，除了那些規(guī)模大到可以與銀行平臺(tái)相提并論的小貸公司，其它小貸機(jī)構(gòu)往往缺乏這些必要的軟硬件設(shè)備，既包括技術(shù)，也包括管理系統(tǒng)和專業(yè)人員。
因此，加入Crediref這種專門針對(duì)小額貸款的信用共享平臺(tái)成為小貸機(jī)構(gòu)最現(xiàn)實(shí)的選擇。加入Crediref的要求很低，通常只需對(duì)其現(xiàn)有體系稍作變動(dòng)，加上硬件和軟件的適當(dāng)升級(jí)。小貸機(jī)構(gòu)能夠接受這種程度的投入。而且通過減少客戶拖欠還貸風(fēng)險(xiǎn)以及幫助發(fā)現(xiàn)新的潛在客戶等，投入會(huì)帶來更多的回報(bào)。
內(nèi)部收益率 96.5%
根據(jù)加州大學(xué)圣地亞哥分校教授McIntosh和舊金山大學(xué)教授Bruce Wydick等人的測(cè)算，使用Crediref給小貸機(jī)構(gòu)帶來的內(nèi)部收益率可達(dá)96.5%�！笆褂肅rediref給Genesis每個(gè)分部帶來的3年凈現(xiàn)值是185570美元，即每年61857美元，使用該平臺(tái)帶來的內(nèi)部收益率是96.5%。”McIntosh教授介紹。
Genesis是當(dāng)?shù)刈畲蟮男≠J公司之一，也是Crediref的會(huì)員。為了享受Crediref的服務(wù)，Genesis需要交納包括每月70美元的會(huì)員費(fèi)以及添置軟硬件成本等費(fèi)用。各分部都需要安裝相應(yīng)的軟硬件，假設(shè)這些設(shè)備每3年需要更新?lián)Q代一次，則使用Crediref的費(fèi)用總計(jì)為371280美元。此外，如果每個(gè)月每個(gè)分部平均有2000個(gè)查詢量，Genesis每年的查詢費(fèi)用(包括電話費(fèi))是34400美元。
“通過使用Crediref，Genesis的客戶漏付率減少了4.5-4.8個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)不良行為率下降了1-3個(gè)百分點(diǎn)。獨(dú)立借款人的分期還款拖延率從原先的67.2%下降到了52.8%�！奔又荽髮W(xué)伯克利分校教授Elisabeth Sadoulet統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)。
Sadoulet教授認(rèn)為，Crediref對(duì)資產(chǎn)較低的窮人影響更大，因?yàn)閿?shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)在1000格查爾(約125美元)以下的借款人的分期還款拖延率從原先的63%下降到了48%；資產(chǎn)超過1000格查爾的則從54%下降到了48%。Sadoulet教授分析，因?yàn)橐酝祟愋畔儆诜刨J機(jī)構(gòu)和借款人的隱私，無法通過對(duì)同事或鄰居等的訪談等方式篩選，而Crediref解決了這一問題。
激勵(lì)效果與屏蔽效應(yīng)
世界銀行發(fā)現(xiàn)，通過使用Crediref，Genesis每月可以選擇超過55%的新借款人。
“Crediref這樣的信用共享平臺(tái)或信用咨詢機(jī)構(gòu)，可以增加最貧窮的借款人獲得貸款的機(jī)會(huì)�！笔澜玢y行的一份報(bào)告指出。世行的高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Mageret Miller分析，“信用系統(tǒng)中的‘名譽(yù)資產(chǎn)’是一種高價(jià)值資產(chǎn)，可以增加獲得貸款的機(jī)會(huì)并降低借貸成本。從放貸機(jī)構(gòu)的角度考慮，由于在充分競(jìng)爭(zhēng)的信貸市場(chǎng)中，信息共享可以降低還貸違約率，從而降低借貸費(fèi)用。在零利潤均衡中，初始資產(chǎn)水平更低的借款人可以進(jìn)入小貸公司的視野。”
不過在剛開始，像芭芭拉·布隆迪這樣的借款人并不知道Crediref的存在。加州大學(xué)伯克利分校副教授Alain De Janvry認(rèn)為，對(duì)信用信息體系存在的了解將產(chǎn)生“激勵(lì)效果”，反之如果借款人不知道自己的借款歷史正在不同小貸機(jī)構(gòu)間共享，或者即便知道，但不明白這種共享的意義，那么他們的借款行為不會(huì)有任何變化，Crediref的總體效果也將面臨所謂“屏蔽效應(yīng)”。
為了驗(yàn)證上述推論，Janvry從Genesis的39家分支中隨機(jī)挑選了7家，然后從中隨機(jī)選擇了573個(gè)借款小組，告訴他們Crediref的存在和運(yùn)作。Janvry對(duì)這些小組的培訓(xùn)課程聚焦于信用共享平臺(tái)的正面影響，它將增加借款良好者的借貸機(jī)會(huì)；同時(shí)，Janvry也告訴借款人Crediref的負(fù)面影響，即如果借款人不按期還款，未來的借貸機(jī)會(huì)將會(huì)減少。Janvry還告訴了他們小貸機(jī)構(gòu)使用該平臺(tái)的信息。
試驗(yàn)結(jié)果表明，上述7家Genesis的分部每月放貸筆數(shù)明顯增加，從原有的35筆上升到45筆；在試驗(yàn)1個(gè)月之內(nèi)，Genesis分部的平均放貸規(guī)模增加了近50%，從每月44000美元增長到63000美元。
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本文標(biāo)題：Crediref：在信用共享中創(chuàng)造機(jī)會(huì)
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