網(wǎng)絡(luò)融資平臺的靈活性和平民性是銀行無法取代的，它拯救小企業(yè)的命運，也成為一種新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形態(tài)。
網(wǎng)絡(luò)融資正在成為互聯(lián)網(wǎng)奉獻的新功能，網(wǎng)絡(luò)融資的概念從美國進入中國，目前主要是電子商務(wù)企業(yè)聯(lián)合銀行在推網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，它在中國有更好的成長土壤，因為中國的中小企業(yè)都面臨融資困難的問題，網(wǎng)絡(luò)融資平臺提供了新的可能性。
電商的轉(zhuǎn)型
6月2日，網(wǎng)盛生意寶推出“貸款通”，涉足網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域，并致力于打造“中小企業(yè)融資服務(wù)第一站”。生意寶董事長孫德良認為，將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)電子商務(wù)有效地鏈接起來，為成長中的中小企業(yè)搭建了多元的網(wǎng)上融資新平臺，尤其適合處于初創(chuàng)期和成長初期的小企業(yè)。6月8日，阿里巴巴繼此前試水“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”后，再次在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域進行嘗試，聯(lián)合復(fù)星集團等3家知名浙企成立專門針對淘寶網(wǎng)商的小額貸款公司。6月30日，敦煌網(wǎng)與中國建設(shè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，意在開拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)新藍海。而建行深圳分行將首次試點立足于敦煌網(wǎng)平臺的“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸新產(chǎn)品。
表面看來，這些電子商務(wù)企業(yè)紛紛推出網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，是為了解決中小企業(yè)的資金短缺的問題，但實際上，阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等B2B“大佬們”紛紛涉足網(wǎng)絡(luò)融資的目的，不僅在于緩解中小企業(yè)融資難問題，從某種角度講也是希望通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”增值服務(wù)，來增加其客戶黏性，更好地提升用戶體驗。
金融機構(gòu)的互補者
中小企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，中國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，提供的就業(yè)機會占我國城鎮(zhèn)就業(yè)機會的75%。其發(fā)展?fàn)顩r，直接影響就業(yè)和經(jīng)濟增長。
盡管中小企業(yè)對社會發(fā)展起著重要作用，但統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國中小企業(yè)平均存活時間不到3年，中小企業(yè)普遍存在財務(wù)報表混亂、缺少可抵押物、抗風(fēng)險能力薄弱等問題。如此信息不明朗的情況很難讓銀行放手借款。除此之外，傳統(tǒng)銀行企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以客戶為導(dǎo)向，進行精細風(fēng)險管理。在人力成本、管理成本近似情況下，銀行及其業(yè)務(wù)人員都不愿意受理小額貸款業(yè)務(wù)。由于缺乏資金，中小企業(yè)發(fā)展緩慢，競爭力不足，一些企業(yè)甚至因為資金鏈斷裂而垮掉。
在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)無疑成為中小企業(yè)的“救命稻草”。實際上，網(wǎng)絡(luò)融資對于中小企業(yè)和資金供給者來說是雙贏舉措。一方面，對于銀行與小額貸款公司來說，網(wǎng)絡(luò)融資降低了經(jīng)營成本，效率更高，也更為靈活;另一方面，對于資金需求者來說，網(wǎng)絡(luò)融資更便捷，更能滿足自身的融資需求。
正是因為網(wǎng)絡(luò)融資是一個雙贏舉措，也得到了相關(guān)政策的支持。網(wǎng)絡(luò)融資的靈活性將會突破地域限制，這是目前金融機構(gòu)無法做到的，這也就注定了網(wǎng)絡(luò)融資有著很大的市場空間。
盈利新途徑
網(wǎng)絡(luò)融資讓企業(yè)點點鼠標(biāo)即可實現(xiàn)貸款的申請、審批、放款等流程，打破了時間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時還大幅降低了企業(yè)的融資成本，非常方便且簡潔實用。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，隨著網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模突破“百億大關(guān)”，在有效解決中小企業(yè)難題的同時，電子商務(wù)企業(yè)也必將尋求新的盈利方式。正如中國電子商務(wù)研究中心金融研究員馮林指出的，目前我國網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場仍處于用戶積累的初級階段，但伴隨市場規(guī)模擴大、運營成本增加，探索盈利模式將是必然之舉。
對于網(wǎng)絡(luò)融資的盈利模式，中國電子商務(wù)研究中心做出了預(yù)測：一是利率分成。小額貸款利率較基準(zhǔn)貸款利率往往有較大幅度的上浮，存在收益分成空間。二是廣告收入。網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)用戶以中小企業(yè)為主，這是理財產(chǎn)品、高端消費品等廣告投放的對象。三是專項服務(wù)收費。第三方電子商務(wù)服務(wù)商通過為企業(yè)提供專項服務(wù)的方式來收取費用，比如認證會員網(wǎng)絡(luò)交易記錄、對流動資產(chǎn)進行評估保證等。
無論實現(xiàn)哪種盈利方式，對于中小企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)來講都是皆大歡喜的局面。通過網(wǎng)絡(luò)融資，中小企業(yè)解決了融資難的問題。而在融資形成一定規(guī)模后，盈利才是電子商務(wù)企業(yè)的終極目標(biāo)，也只有形成新的盈利模式，企業(yè)才能不斷發(fā)展壯大。
國內(nèi)知名第三方電子商務(wù)研究機構(gòu)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報告》。在貸款額度方面，生意寶貸款通的貸款額度(以實際受理為準(zhǔn))最高單筆達到了500萬元，一達通的上限為400萬元，而阿里貸款與金銀島e單通上限都為200萬元。該報告以目前涉足網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、一達通、敦煌網(wǎng)和金銀島這五家典型電子商務(wù)企業(yè)為研究對象，展開研究分析。通過分析顯示，在服務(wù)群體方面，生意寶貸款通范圍最廣，不限會員而且含個體，阿里巴巴、敦煌網(wǎng)等都是只對自身會員企業(yè)開放。
當(dāng)前國內(nèi)提供“網(wǎng)絡(luò)融資”服務(wù)的第三方電子商務(wù)企業(yè)，按照受眾群體、業(yè)務(wù)授理方式等條件區(qū)分，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)分成封“閉式服務(wù)型”和“開放式平臺型”兩大類。其中，封閉式服務(wù)型以金銀島、一達通等企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)為代表，該類用戶群體限于某一特定群體，所提供的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)只針對企業(yè)自身會員開放。開放式平臺型以阿里貸款、生意寶貸款通、數(shù)銀在線等為代表，其受眾群體廣泛，基本不局限于自身會員或某一特定群體。該類型的平臺特點在貸款操作流程中介入度較低，貸款流程仍以銀行線下操作為主，受眾群體廣泛，貸款種類比起金融機構(gòu)而言更加多樣。
在未來開放式網(wǎng)絡(luò)融資平臺中，將呈現(xiàn)出集成整合型的“重模式”、專項服務(wù)型的“輕模式”兩個截然相反的發(fā)展趨勢與方向。在專項服務(wù)型的“輕模式”中將只對專項服務(wù)的方式提供銀行認可的企業(yè)“資質(zhì)認證”，不再提供銀企對接，從而避免終端的不可控。
融資平臺的困難
”是一個典型的非現(xiàn)場經(jīng)濟現(xiàn)象，屬于非現(xiàn)場經(jīng)濟領(lǐng)域的工具應(yīng)用。降低金融單位對中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)的成本， “網(wǎng)絡(luò)融資平臺成為了重中之重。但它也有自己的問題存在，目前銀行信貸普遍把拉存款視為放貸款的前提條件，銀行更偏好與有存款進來的企業(yè)合作，網(wǎng)絡(luò)融資平臺在這樣的競爭氛圍中會遜色不少。此外，宏觀層面對放貸的政策導(dǎo)向，未必全部趨于對中小企業(yè)的批量化貸款的形成，而目前的信貸體系也急需銀行與網(wǎng)絡(luò)融資平臺共同去破解深層次問題。
不可否認，網(wǎng)絡(luò)融資平臺的出現(xiàn)，確實幫助銀行解決前期對貸款風(fēng)險的控制和客戶的篩選，如果要完成一站式的貸款，不僅需要金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，也需要類似于網(wǎng)絡(luò)融資平臺在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。
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本文標(biāo)題：誰來借錢給小公司？ 網(wǎng)絡(luò)融資平臺的金融試水
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